Ключевая ставка Центробанка России является основным инструментом, который устанавливает стоимость денег в экономике страны. Она существенно влияет на все виды кредитования, включая залоговые кредиты. По сути, эта ставка определяет минимальную стоимость денег, ведь банки не могут выдавать займы дешевле, чем приобретают средства у регулятора, сообщает канал "Банк Синара".
Эффект высокой ключевой ставки
Когда ключевая ставка находится на высоком уровне, все кредитные продукты становятся дороже. Исключение составляют лишь субсидируемые государством программы. Итоговые процентные ставки по займам складываются из трех основных компонентов:
- Ключевая ставка ЦБ: это базовая стоимость денег.
- Надбавка банка: она обеспечивает покрытие операционных расходов и прибыль банка.
- Премия за риск: дополнительно учитывает возможность невозврата средств заемщиком.
Залог и тип ставки
Залоговые кредиты, обеспеченные ценным имуществом, таким как автомобили или недвижимость, существенно снижают риски для банка. Это позволяет кредитным организациям уменьшать или даже устранять премию за риск, делая такие кредиты более доступными по сравнению с необеспеченными. Однако ни в коем случае их ставки не могут быть ниже ключевой ставки.
Ранее некоторые банки применяли плавающую ставку, которая привязывалась к ключевой. Однако с 1 сентября 2024 года ее использование для большинства залоговых кредитов было ограничено. Теперь она доступна только для определенных категорий, таких как ипотека и крупные потребительские кредиты.
Факторы, влияющие на кредитные ставки
На уровне процентной ставки кредита также играют роль следующие факторы:
- Качество залога: чем выше ликвидность обеспечения, тем ниже ставка. Например, недвижимость представляется более надежным залогом по сравнению с транспортными средствами.
- Надежность заемщика: кредитная история и уровень долговой нагрузки заемщика также влияют на конечные условия кредита. Чем выше риск, тем больше процентная ставка.
Современные банки предпочитают фиксированные ставки по залоговым кредитам, так как они более предсказуемы для заемщиков. При этом текущая ключевая ставка ЦБ напрямую влияет на стоимость таких кредитов: её рост ведет к удорожанию кредитных продуктов, тогда как снижение, теоретически, должно способствовать их удешевлению.
