В условиях современного финансового рынка, банки предъявляют все более строгие требования к потенциальным заемщикам. Одним из основных параметров, который влияет на решение о выдаче кредита, является долговая нагрузка заемщика.
Что такое коэффициент долговой нагрузки?
Коэффициент долговой нагрузки (ПДН) отражает отношение суммы всех среднемесячных платежей по займам к среднемесячному доходу. Этот показатель рассчитывается строго в установленные сроки – не ранее чем за 31 день до подписания договора. Если у заемщика меняются его финансовые обязательства, например, он получает новый кредит или увеличивает лимит существующего, ПДН пересчитывается заново.
Пример: представим, что среднемесячный доход составляет 80 000 рублей, а текущие платежи по кредитам – 12 000 рублей. Если новый кредит предполагает платеж в 8 000 рублей, то ПДН будет равен 20%. Однако если к старым обязательствам добавляется новый платеж в 33 000 рублей, показатель поднимается до 56,3%.
Макропруденциальные лимиты и их влияние
Высокий ПДН настораживает кредитные организации, что может привести к отказу в выдаче кредита. Для ограничения рисков связанных с кредитованием Банк России внес определенные макропруденциальные меры, касающиеся объемов займов. К примеру, в IV квартале 2025 года для нецелевых автокредитов позиции с ПДН в диапазоне от 50% до 80% не должны превышать 15%, а при ПДН выше 80% – 5%.
Новые требования к подтверждению доходов
Банк России также планирует ужесточить подходы к подтверждению доходов заемщиков. Важно отметить, что информация, предоставляемая самими заемщиками, может больше не приниматься во внимание. Кредитные организации будут ориентироваться исключительно на официальные данные, полученные через систему "Цифровой профиль". В ближайшие месяцы планируется представление законопроекта, который мог бы изменить подход к кредитному рейтингу, схожий с практиками в Китае.
Таким образом, заемщикам следует быть готовыми к более строгим альтернативам при оформлении кредитов, поскольку финансовые институты становятся все более внимательными к рискам, связанным с задолженностью.
