Когда граждане оформляют ипотеку, им кажется, что в будущем они легко закроют кредит досрочно. Однако жизнь иногда вносит свои коррективы: растут бытовые расходы, меняются приоритеты, и планы о выполнении досрочных платежей зачастую отодвигаются на задний план.
Досрочное погашение: выбор стратегии
Предположим, что у заемщика есть возможность вносить дополнительные суммы. В этом случае возникает вопрос: стоит ли уменьшать ежемесячный платеж или сокращать срок кредита? Многие отдают предпочтение снижению платежа, однако это может быть неверным решением.
Реальный пример
Рассмотрим ситуацию. Возьмем пару, назовем их Олег и Наталья, которые решили оформить ипотеку на 2 миллиона рублей на срок 25 лет под ставку 10% годовых. Их ежемесячный платеж составляет 18 тысяч рублей, и они мечтали о досрочном погашении.
Через 5 лет Олег получает премию и решает внести 100 тысяч на досрочное погашение. Вместо планируемого уменьшения срока он снижает свой платеж до 16 500 рублей, оставляя срок прежним.
А что, если бы он сократил срок кредита?
Считаем выгоду
В этом случае, если бы они решили уменьшить срок, то они бы столкнулись с гораздо более выгодной переплатой. Для демонстрации:
- Вариант 1: сокращение платежа — 240 месяцев по 16,500 рублей приводят к общей выплате в 3,960,000 рублей.
- Вариант 2: уменьшение срока — 198 месяцев по 18,000 рублей составляют 3,564,000 рублей.
Таким образом, выбрав сокращение срока, они могут сэкономить 396 тысяч рублей — значительная сумма!
Почему же многие выбирают снижение платежа? Основные причины:
- Иллюзия облегчения — меньше выплат кажется более привлекательно, хотя экономия фактически незначительна.
- Страх неопределенности — желание снизить выплату ради безопасности, однако это не решит серьезные финансовые проблемы.
Если заемщик уже выбрал неправильную стратегию и снизил платеж, не стоит отчаиваться. Необходимо начать применять правильные методы, направленные на сокращение срока. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньше средств уйдет на проценты, и тем больше останется в кармане.
